대출에서 빠질 수 없는 것이 원리금 입니다.
그렇다면 원금균등상환과 원리금 균등상환의 차이점은 뭘까요?
대출에서 유리하려면 원금과 원금의 차이 등에 대해 알고 있어야 합니다.
전문가가 원리금 균등 상환 계산기 부터 원리금, 원금의 장단점 차이에 대해서 알기 쉽게 설명드리도록 하겠습니다.
대출금 상환 방식에는?
대출금 상환 방식에는 무엇이 있을까요?
대출을 받은 사람은 기간이 경과하면 원금과 이자를 모두 갚아야 합니다.
이때 갚는 방법은 다양한데 받을 때 상환하는 방식도 같이 고려해야 합니다.
그 이유는 상환하는 방식에 따라 부담해야 하는 이자의 총액이 달라지기 때문입니다.
즉, 대출이자 = 대출 잔액 X 월 이자율 원금을 상환할수록 이자는 감소하게 됩니다.
원금과 원리금 뭐가 다를까?
그렇다면 원금과 원리금의 차이는 뭘까요?
원금은 내가 빌린 금액을 말하는 것이며 원리금은 원금과 이자를 포함한 금액을 말합니다.
대출을 하는 경우 원리금균등상환, 원금균등상환 두 가지 종류가 있기 때문에 잘 비교해보시고 본인에게 필요한 것을 선택하시는 것이 중요합니다.
원리금 균등 상환이란?
원리금균등상환은 대출기간 동안 첫달부터 끝나는 달까지 상환금이 동일한 상환 방식입니다. 앞서 알아본 원금균등상환은 월상환금이 나중으로 갈수록 줄어드는 방식이라 처음에 부담이 있지만 만기가 다가올 수록 월 상환금이 줄어드는데 원리금균등상환 방식은 월상환금(원금 + 이자)이 회차에 상관없이 같다는 특성이 있습니다.
안정적인 월급을 받는 직장인이나 공무원의 경우 월소득이 일정하기 때문에 원리금균등상환 방식으로 대출을 받으면 미래의 예상이 수월하다는 장점이 있습니다. 월급 대비해서 월 상환금을 책정하니까 얼마나 지출이 필요한지 계산이 나옵니다. 예를 들어 1억원을 10년 만기에 대출이자 3%로 원리금균등상환을 적용하면 월 상환금은 965,607원이 나옵니다. 120개월(10년)동안 매달 이 금액을 은행에 납부하면 됩니다.
계산 방법
대출원금 x 대출금리 x (1 + 대출금리) ^ 대출기간
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(1 + 대출금리)^대출기간 -1
원리금, 원금과 이자를 기간으로 균등하게 나누는 방식인데 공식이 조금 이해하기 어렵습니다.
대출원금, 대출금리, 대출기간 이 세가지 정보가 주어진 다음 월 상환액을 산출합니다. 수식은 위와 같습니다.
원리금 균등 상환 계산기
원리금 균등 상환 계산기 는 여기를 클릭하셔서 계산하시면 됩니다.
원리금 균등 상환 장단점
장점
- 월 납부금이 일정하므로 자금 관리가 편리합니다.
원금균등분할상환 대출과 비교하면 초기에 높은 월 납부금을 부담하지 않아도 되며, 나중에 높은 월 납부금을 감내해야 하는 원금균등분할상환 대출에 비해 인플레이션 등을 고려할 때 약간 유리한 측면이 있습니다. 상환 계획을 세우기 쉽고, 일정한 수입이 있는 사람들에게 유리할 수 있습니다.
단점
- 원리금 계산이 정확해야 하므로 컴퓨터의 도움이 필요합니다.
- 대출 초기에 상환하는 금액이 큽니다.
즉, 초기에 부담이 크며, 현금흐름이 일정하지 않은 사람들에게는 부담이 될 수 있습니다. - 대출 기간에 따라 상환 금액이 늘어납니다. 은행들은 이 장점을 고려하여 원리금균등상환 대출에 약간 더 높은 금리를 적용하는 경우가 있습니다.
원금 균등 상환 장단점 (비교)
원금균등상환 대출은 대출 원금을 일정 기간마다 일정한 금액으로 상환하고 이에 따라 남은 대출 원금에 대한 이자를 지불하는 대출 방식입니다.
장점
- 대출 초기에는 매달 상환하는 금액이 비교적 작아 부담이 적습니다.
따라서 초기에 현금흐름을 유지해야 하는 사람들에게 유리할 수 있습니다.
단점
- 대출 기간이 길어질수록 매달 상환하는 금액이 점차 늘어납니다.
이는 장기간 동안 금리 상승 위험을 부담해야 하며, 후반기에 상환 부담이 커집니다.
두가지 상환방식 비교해보기
대출이자계산기를 통해 35년, 3억 원, 4% 금리일 경우 원리금균등, 원금균등상환 시 각각의 이자를 비교해 보면 원리금균등상환방식이 47만 원 정도 더 높은 이자를 부담해야 함을 알 수 있습니다.
어느 쪽이 유리할까?
거주비용으로 인한 고정 지출을 줄이고 싶다면 원리금 균등을, 매월 일정한 높은 수입이 있다면 원금균등 상환 방식이 유리합니다.
하지만 정답은 아닙니다.
위에서 알아 보았듯이 원리금균등상환과 원금균등상환은 각각의 장단점이 있습니다. 원리금균등상환은 초기의 상환 부담이 크지만, 매월 상환 금액이 일정하므로 예측이 쉽고, 대출 후반기에는 상환 부담이 줄어듭니다. 반면, 원금균등상환은 초기의 상환 부담이 상대적으로 작지만, 매월 상환 금액이 점차 증가하므로 예측이 어렵습니다.
따라서 자신의 상환 능력과 장래의 재정 계획을 고려하여 적절한 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
이를 위해 각 상환 방식의 특징과 차이점을 이해하는 것이 필요하며, 필요하다면 전문가의 도움을 받는 것을 추천드립니다.
마무리
대출 상환방법인 원금균등상환 방법 및 원리금균등상환 등에 대해서 알아봤습니다.
일반적으로 주택담보대출의 경우에는 이 두 가지 상환 방법을 가장 많이 사용하며,
전세대출의 경우에는 계약이 끝난 시점에서 원금을 한번에 갚는 만기일시상환방식을 사용합니다.
대출 유형 및 금액에 따라서 상환 방법 및 대출 기간을 잘 정하는 것 역시 자금을 융통하는데 좀 더 합리적인 결과를 가져다 줄 수 있다는 점을 알아두시기 바라며, 이 글이 도움되셨길 바랍니다.