대출 이자 계산방법과 대출 상환방법에 대해 찾고 계신가요?
예기치 못한 일로 급하게 대출을 하게 되는 경우는 다 한 번씩 있으시죠?
저도 이번에 대출이 필요한 일이 급하게 생겨 찾아 본 정보입니다.
오늘은 대출 이자 계산방법과 대출 상환방법 등 모든 것에 대하여 쉽고 빠르게 알아보겠습니다.
대출 이자(금리)란?
대출 금리란 대출받은 돈을 갚을 때 적용 받는 이자를 말합니다.
대출 금리가 1% 오르면, 1인당 평균 이자 부담 증가액은 238만원으로 커집니다. 따라서 최대한 액수 적은 대출 금리를 받는 것이 중요합니다.
금리 종류는 총 3가지가 있습니다.
- 고정금리 : 금리 일정하게 유지
- 변동금리 : 시장 금리에 따라 변동
- 혼합금리 : 일정 구간 고정금리, 나머지 기간 변동금리 적용
대출 금리는 일반적으로 연간 비율로 표시되며, 대출 금액과 이자율에 따라 얼마나 많은 이자를 지불해야 되는지 결정됩니다.
대출 이자 계산방법
- 이자 = 대출 금액 x 금리
- 총 이자 = 20,000,000원 x 5% = 1,000,000원
- 월 납입 이자 = 1.000,000원 / 12개월 = 83,333 원 매달 납입
총 이자는 100만 원 이며, 월 납입금은 100만 원을 12개월로 나눈 약 83,333원입니다.
위의 내용은 이자 납부를 만기일시상환으로 계산했을 때 금액입니다.
이처럼 대출 상환방식에 따라 이자금액이 달라지게 됩니다.
“대출 이자 계산기는 여기서 확인하세요”
아래에서 대출 상환 방법에 대해 알아보겠습니다.
대출 상환방법
대출이자를 계산하기 위해서는 대출 상환 방법에 대해 정확히 이해해야 합니다.
첫째, 원금균등상환 둘째, 원리금균등상환 셋째, 원금 만기 일시상환 총 3가지의 방법으로 대출을 갚을 수 있습니다.
- 원금균등상환 : 매달 똑같은 원금을 갚는 방식으로 매달 원금이 줄어 그에 대한 이자가 덜 발생하여 매월 상환금액(원금+이자)은 줄어듭니다.
- 원리금 균등상환 : 대출기간 동안 원금과 이자의 총 상환금액을 구하여 기간 동안 나눠서 상환하는 방식으로 매월 상환금액이 같습니다.
- 원금만기일시상환 : 대출기간 동안 이자만 내고 만기 일시에 원금 전체를 상환하는 방식입니다.
명칭은 비슷비슷하나 의미는 완전히 다릅니다. 각 상환 방식의 장단점과 더불어 아래에서 매월 상환금금액과 총 상환금액을 살펴보도록 하겠습니다.
아래 표에서 3가지 상환방식의 장단점을 비교해보겠습니다.
| 구분 | 원리금 균등상환 | 원금 균등상환 | 만기 일시상환 |
|---|---|---|---|
| 내용 | 원리금 매달 동일하게 납부 | 매달 동일한 원금 납부, 이자는 감소 | 매달 이자만 납부, 원금은 만기시 납부 |
| 장점 | 월 상환액 동일, 관리하기 쉬움 | 이자 부담이 매달 줄어듦 | 만기 전까지 이자 부담이 적음 |
| 단점 | 초기 월 상환액 부담 | 초기 월 상환액 부담 | 총이자 금액이 가장 큼 |
3가지 상환방식을 적용한 이자를 비교해보겠습니다.
| 대출금액 1천만원, 대출기간 24개월, 이자율 4% | ||||
| 구 분 | 1회차 상환금액 | 24회차 상환금액 | 총 대출이자 | 총 상환금액 |
| 원리금균등상환 | 434,249원 | 434,249원 | 421,981원 | 10,421,981원 |
| 원금균등상환 | 450,000원 | 418,056원 | 416,667원 | 10,416,667원 |
| 원금만기일시상환 | 66,666원 | 10,066,666원 | 800,000원 | 10,800,000원 |
위의 표처럼 같은 돈을 빌리더라도 상환방법에 따라 이자금액이 달라집니다.
그 중에서도 제일 중요한 총 상환금액만을 본다면 원금균등상환이 제일 유리한 방법으로 보입니다. 그렇다고 이 방법이 제일 최선이라고 단정지을 수는 없습니다.
10년에서 20년 장기로 대출 시 화폐가치 하락을 염두에 두고 초기 상환금액이 상대적으로 낮은 원리금 균등상환도 합리적인 방식이 될 수 있습니다. 어떤 방식을 선택하든 모르니까 은행원이 추천해주는 대로가 아닌 나의 라이프스타일에 맞는 혹은 앞으로의 예정되어 있는 현금흐름을 감안하여 선택해야 합니다.
- 매월 납부하는 이자에 신경 쓰고 싶지 않다면? : ‘원리금 균등상환방식’ 추천
- 총 이자 금액이 가장 적은 걸 선택하고 싶다면? : ‘원금 균등상환방식’ 추천
- 매월 납부하는 이자 부담을 덜고 싶다면? : ‘만기 일시상환방식’ 추천
대출 종류 알아보기 3가지
- 신용대출
- 주택담보대출
- 전세자금대출
첫째, 신용대출이란 담보와 보증인 없이 본인의 신용만으로 대출을 받는 상품입니다. 그러므로 신용점수가 대출 심사에서 매우 중요합니다. 거절 되는 사유 중에서 제일 큰 사유이기도 합니다. 신용대출 기준은 대출 신청자의 직업, 소득, 금융기관 거래 실적, 재산상태 등에 따라 대출 여부와 한도 및 금리가 결정됩니다.
둘째, 주택담보대출이란 금융기관(은행)에 주택을 담보로 제공하고, 대출을 받는 상품입니다. 주택 가격과 신청자의 소득에 따라 대출 한도가 결정됩니다.
셋째, 전세자금대출은 임차인이 전세계약을 할때, 은행이 임차인을 대상으로 대출을 해주는 상품입니다. 전세자금대출 또한 주택 가격과 신청자의 소득에 따라 대출 한도가 결정됩니다.
아래 금융감독원 홈페이지에서 대출 정보를 참고해주세요
대출 거절 사유 7가지
대출 거절 사유는 총 7가지 입니다. 보통 신용정보와 관련이 있습니다.
- 연체대출금 소유자 : 미납, 연체 이력이 있는 경우
- 낮은 신용등급 : 저신용자의 경우 대출이 거절될 수 있음
- 회생, 파산, 면책 신청자 : 대출 신청 어려움
- 미성년자 : 법적으로 미성년자 대출 불가
- 금전적 손실 : 해당 금융기관에 손실을 입힌 경우 대출 거절 가능
- 금융사기 기록 : 금융사기 관련 기록이 있으면 대출 어려움
- 보증보험 발급 불가능 : 보험증권 발급이 필요한 경우, 발급 불가 시 대출 어려움
대출 거절 시 해결 방안
- 신용점수 올리기: 현재의 신용점수를 확인하고, 미납금 상환, 신용카드 사용 점검 등 신용점수 관리가 필요합니다.
- 대출상품 선택 변경: 본인 조건에서 가능한 대출 상품들을 금융 감독원 홈페이지에서 검색해 보시기 바랍니다.
- 담보 고려: 담보를 제공하여 대출 신청을 다시 시도할 수 있습니다. 주택이나 자동차와 같은 자산을 담보로 대출 신청할 경우, 신뢰도에 따라 대출이 승인될 수 있습니다.
- 정부지원 상품 확인: 저신용자 분들을 위해 정부에서 지원하는 다양한 금융 상품들이 있습니다.
마무리
이와 같이 대출 용어와 정보에 대해 이해하고 있다면, 조금 더 나은 금리 적용으로 대출을 받을 수 있습니다.
요즘따라 경기가 어려워, 소액 생계비 대출을 받은 20대 4명 중 1명은 이자를 제때 갚지 못하고, 미납자가 늘고 있는 추세입니다. 이처럼 연체를 하게 된다면, 신용점수에 악영향을 주고 결국 나중에는 대출조차 받지 못하는 상황이 올 수 있습니다.
따라서 자신이 갚을 능력이 되는지, 계획을 세운 후에 대출을 실행하시기 바랍니다.
이 글이 여러분의 금융 생활에 도움이 되기를 바랍니다.